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Nell'anno della crisi mondiale del credito, che colpisce pesantemente le famiglie e soprattutto i giovani che non riescono a mettere su casa per affitti, abitazioni e mutui troppo cari, il team di analisti di Of-Osservatorio finanziario ha voluto premiare un prodotto pensato per loro: vince il primo premio della terza edizione di Of-MigliorMutuo, Domus Giovani Fisso di Intesa Sanpaolo, un prestito ipotecario che si rivolge a chi ha meno di 35 anni, non ha un lavoro fisso, vuole farsi una famiglia, ma anche andare a vivere da solo, e non offre le garanzie richieste oggi da quasi tutte le banche. In più questo mutuo è a tasso fisso su un periodo molto lungo, 40 anni, con la possibilità di assicurarsi anche contro periodi di mancanza di lavoro saltando la rata senza andare incontro a tassi aggiuntivi per mora.
Con il premio a Domus Giovani Fisso, Of-Osservatorio finanziario intende valorizzare il finanziamento che, per le sue caratteristiche di accessibilità da parte di lavoratori con contratto atipico, flessibilità e lunga durata, si configura come migliore mutuo anti-crisi. Il prodotto distribuito nelle filiali del Gruppo Intesa Sanpaolo, non solo, infatti, offre la possibilità di “calmierare” la rata mensile, spalmando il debito su un numero maggiore di mensilità, ma consente, dopo il regolare pagamento di almeno 12 rate, di attivare la sospensione del pagamento della rata per sei mensilità consecutive e fino a 3 volte nel corso della vita del mutuo; oppure, in alternativa, di ridurre o estendere la durata del finanziamento fino ad un massimo di 5 anni, e comunque, non oltre il limite massimo di 40 anni. Sono proprio la durata più lunga e la flessibilità nei rimborsi, i fattori che permettono di accedere più facilmente al mutuo ipotecario, abbattendo l’importo della rata mensile e fornendo una ciambella di salvataggio di fronte ad una temporanea perdita di lavoro. In definitiva, è sempre meglio un credito più costoso, che nessun credito.
È la prima volta che Of premia come Miglior Mutuo un prestito a tasso fisso. In precedenza Of aveva sempre premiato mutui a tasso misto, scelti in base al miglior spread (nel 2006 è stato premiato il Mutuo Credem 1%) o per la miglior durata (nel 2007 ad essere premiato è stato Easy40, il misto a 40 anni di Banca per la Casa, oggi UniCredit Banca per la Casa). La scelta per questo mutuo deriva dal fatto che il 2008 ha visto il boom di questa tipologia di prodotto: l'87% delle richieste di mutuo è stata di questo tipo, sull'onda del timore dei tassi crescenti. L'erogazione ha toccato il 75% del totale.
Anche Lorenzo Bini Smaghi, membro del comitato esecutivo della Banca Centrale Europea, ha confermato, recentemente, che sono proprio i mutui a tasso fisso sul lungo periodo la scelta migliore per le famiglie. Secondo l'economista questi mutui sarebbero addirittura più convenienti in Europa che negli USA, anche se il tasso BCE è attestato al 3,25%, mentre il tasso deciso dalla Fed è all'1%. In effetti oggi l'Irs a 40 anni è quotato al 4% contro il 4,41% dell'Euribor a tre mesi, indice di riferimento dei mutui varabili. Si tratta di un valore prossimo al tasso BCE, che è al 3,25% e scenderà ancora. Significa che in Europa c'è una maggiore attenzione proprio alle giovani famiglie che con un mutuo con una rata prestabilita e costante nel tempo, per un periodo molto lungo, possono accedere al credito in tempo di crisi.
Al secondo posto, sempre con la stessa filosofia di base, è stato premiato BNL Revolution, un altro prestito a tasso fisso lungo 40 anni, che in più ha l'opportunità di finanziarie fino al 100% dell'abitazione. Terzo premio va al Mutuo Sempre Light di UbiBanca, un variabile fino a 50 anni. Quello dei fissi e variabili con periodo di ammortamento extra-large è quindi uno dei trend del prossimo anno.
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